Omstartslån

Et lån for deg som ønsker en ny start på privatøkonomien

Et omstartslån er for deg som ønsker refinansiere med sikkerhet i bolig. Da kan du samle dyr smågjeld, bli kvitt betalingsanmerkninger og få en mer fleksibel privatøkonomi. Dette kan være fordelaktig uansett om du sitter på noen store og kostbare forbrukslån, eller har en lang rekke smålån slik som privatlån og SMS lån. Samler du disse i et ny omstartslån vil du få lavere rente, mindre omkostninger og ikke minst langt bedre oversikt over din økonomiske situasjon.

Mange opplever det nemlig som svært krevende å få innvilget et lån dersom du har pådratt deg betalingsanmerkninger. Årsaken til dette er at vanlige banker kjører en grunnleggende kredittsjekk før de innvilger lån, men om du allerede har betalingsanmerkninger vil de aller fleste bankene avslå søknaden automatisk. Det er derfor et omstartslån kan fremstå som et godt alternativ for deg som ønsker refinansiere og har muligheten til å stille sikkerhet i egen bolig. Da får du samlet all dyr forbruksgjeld i et nytt lån med sikkerhet i boligen og du får slettet eventuelle betalingsanmerkninger ved at den gamle gjelden innfris som en del av refinansieringen. Du kan “friskmelde” økonomien din og starte med tilnærmet blanke ark, fri for anmerkninger og dårlig kreditt.

Hvorfor det er lønnsomt å refinansiere

For mange kan det virke som et merkelig konsept at du tar opp mer gjeld for å bli kvitt gammel gjeld. Men, det er nettopp slik refinansiering gjennom et omstartslån fungerer. Du tar opp et nytt lån som benyttes til å innfri dine eksisterende forpliktelser før du får samlet alt i et nytt lån. Dette kommer med en rekke fordeler som vil hjelpe deg med å få både bedre oversikt over egen økonomi og betale ned gjelden raskere med litt innsats.

Hensikten med refinansiering er ikke på magisk vis å bli kvitt selve gjelden, men heller å kvitte oss med så mye unødvendige omkostninger og dårlige vilkår som mulig. Det er derfor vi samler alle våre smålån i et nytt felles lån som deretter oppnår gunstigere vilkår enn de oppnår hver for seg. Dette er tanken bak refinansiering og fordelene vi forsøker oppnå kan du se nedenfor:

• Lavere effektiv rente
• Mindre gebyrer og omkostninger knyttet til gjelden ved at vi mottar kun en faktura hver måned
• Lavere månedlige avdrag som gir bedre fleksibilitet
• Muligheten til å bli kvitt gjelden raskere ved at vi får bedre fleksibilitet og kan betale mer i avdrag, samt mindre i rentekostnader

Selv om du oppnår ny og lenger nedbetalingsperiode kan det være gunstig å benytte den ekstra fleksibiliteten til å betale ned gjelden raskere. Dette kan du gjøre ved å betale inn ekstra på lånet som dermed også unngår rentekostnader og bistår direkte til å minske din utestående saldo.

Kan man søke lån med betalingsanmerkning?

Det mange erfarer når de søker lån med betalingsanmerkninger er at det kan medføre en lang rekke avslag. Som vi nevnte tidligere er årsaken til dette at mange banker benytter en automatisert søknadsprosess som vil gi avslag på en søknad om det oppdages betalingsanmerkninger under søknadsprosessen. I tillegg til innvilgelse av lån vil det også i de aller fleste tilfeller være vanskelig å få godkjent en søknad om mobilabonnement, forsikring, strømavtale og andre bindende kontrakter. Årsaken til dette er at de aller fleste anser det som forhøyet risiko for mislighold og lav betalingsevne om søkeren har betalingsanmerkning. Selv om det kan fremstå vanskelig å få innvilget en søknad, betyr det dog ikke at alt håp om å få innvilget et lån ute. Du har nemlig to alternativer som vi skal se litt nærmere på nedenfor.

1. Søk om refinansiering av gjelden uten sikkerhet

Det første alternativet er å fortsette søknadsprosessen om å få innvilget refinansiering hos de tradisjonelle forbruksbankene uten sikkerhet for lånet. Noen banker vil innfri en slik søknad, men det vil fort være tidkrevende å finne en bank som er komfortabel med denne typen søknader. Du kan også oppsøke nisjebanker, men disse vil i liten grad tilby lån særlig mye høyere enn 100.000,- uansett hva hensikten med lånet er. Om du fortsatt ønsker å søke om lån uten sikkerhet, eller ikke har muligheten til å stille sikkerhet for lånet anbefaler vi på det sterkeste at du benytter en låneagent slik at søknaden blir formidlet til så mange banker som overhode mulig samtidig. Det er viktig å huske at det er din egen betalingsevne som er eneste sikkerhet disse bankene har for lånet og det kan derfor være gunstig å vise gode oversikter samt evne til å betale ned på gjelden for å positivt påvirke din søknad.

2. Søk om omstartslån med sikkerhet i bolig

Ditt andre alternativ er så søke om et omstartslån med sikkerhet i egen bolig. Dette gjør at du kan benytte ubrukt kapital bundet opp i boligen og få samlet all forbruksgjeld i et nytt lån med lavere kostnader. Dette sørger for at lånet får lavere kostnader og du vil raskt se en ny fleksibilitet i privatøkonomien. Noen av fordelene som kommer med et omstartslån er at du kun trenger forholde deg til en faktura hver måned, du vil oppnå lavere månedlige avdrag, bedre vilkår for lånet ditt og takket være sikkerheten få vesentlig lavere effektiv rente sammenlignet med et lån uten sikkerhet. Når alt dette er på plass vil du raskt se et positivt momentum i din privatøkonomi og få en bedre oversikt kombinert med høyere fleksibilitet. Da får du tilgang til penger som kan brukes til å håndtere gjelden raskere eller nødvendig fleksibilitet til å fylle opp en bufferkonto og gjøre din privatøkonomi langt mer robust for uforutsette kostnader i fremtiden.

Få en ny start på økonomien med omstartslån

Kjenner du igjen følelsen av å ha mistet litt oversikt over økonomien? Det er ofte resultatet om du har mange dyre smålån, kredittkort eller annen gjeld hengende over deg. Det kan bli mange vilkår, rentekostnader og fakturaer å holde styr på. Mange opplever gjerne at de mister litt oversikten og da følger gjerne betalingsanmerkningene raskt etter. Det kan være at du har glemt en faktura som har gått videre til inkasso, men du hadde ikke anledning til å gjøre opp av en eller flere årsaker. Det kan oppstå situasjoner hvor man rett og slett ikke evner å gjøre opp sine fakturaer, men det er nettopp disse situasjonene et omstartslån er et effektivt verktøy.

Om din privatøkonomi har gått så langt at du ikke lenger har helt oversikt over utestående beløp, hvem du skylder penger til og hvor i inkasso løpet dine forpliktelser befinner seg kan det være på tide med et omstartslån. Da søker du raskt og enkelt om bistand fra en spesialist bank som tilbyr omstartslån. Disse bankene tilbyr oftest omfattende rådgivning og bistand til å å gjenvinne kontroll på økonomien. Noen av tingene du kan få hjelp til av disse bankene er:

• Hjelp til å få oversikt over utestående gjeld gjennom offentlige registre og samle det i et omstartslån
• Sette opp et budsjett som sørger for betalingsevne og kontroll på utgiftene
• Kartlegging av din nåværende økonomiske situasjon og hva som pliktes for å komme ut av gjeldskrisen.
• Sette opp betalingsplaner for ditt lån med forskjellig grad av fleksibilitet slik at du er trygg på at ikke betalingsevnen forsvinner igjen.
• Påse at utestående betalingsanmerkninger og lignende blir betalt og slettet når ditt nye lån settes inn.

Hva er betalingsanmerkninger

Den vanligste årsaken til at man opplever vansker med å få innvilget et lån er at man har betalingsanmerkninger i sin kreditthistorikk. Men, hva er egentlig en betalingsanmerkning og hvordan ender man opp med en betalingsanmerkning? Det skal vi se litt nærmere på nå.

En betalingsanmerkning betyr i praksis at du har en utestående fordring som ikke har blitt gjort opp etter gjentatte påminnelser. Dette er et rødt flag hos de aller fleste banker og kredittforetak og årsaken til at du mest sannsynlig ikke får søkt om mer i lån, kredittkort, mobilabonnement eller lignende. Så kommer det store spørsmålet, hvordan får man egentlig en betalingsanmerkning? Nedenfor har vi satt opp en steg-for-steg illustrering av hvordan man går fra faktura til betalingsanmerkning.

• Du mottar en faktura etter et kjøp med vanlig betalingsfrist
• Deretter vil du motta en eller flere purring om at beløpet ikke er betalt inn i henhold til tidsfristen oppgitt på fakturaen.
• Om du ikke betaler etter purringene vil saken gå videre til inkasso. Disse sender så ut et betalingskrav ilagt både forsinkelsesrenter og inkassosalær.
• Betaler du ikke betalingskravet fra inkassoselskapet vil saken gå videre til kredittopplysningsbyrået som utsteder en siste varsling om betalingskrav med 30-dagers betalingsfrist.
• Går denne fristen ut, uten at beløpet er betalt inn vil kredittopplysningsbyrået utstede en betalingsanmerkning. Denne blir være i din kreditthistorikk i 4 år, eller frem til du betaler inn kravet. Den kan også bli stående lenger, men da må inkassoselskapet ta ytterligere juridiske tiltak for at den skal vedvare.

Hvordan bli kvitt en betalingsanmerkning?

Fordelen med et omstartslån er at du ikke trenger innfri betalingsanmerkningen før du har muligheten til å søke om lån, men du kan oppnå gunstigere vilkår om betalingsanmerkningen slettes før du søker om refinansiering. Derfor skal vi se hvilke tiltak som er mulig for å få fjernet en betalingsanmerkning fra din kreditthistorikk.

Det enkleste alternativet

Det enkleste alternativet for å bli kvitt en betalingsanmerkning før du søker om nytt lån er å gjøre opp det utestående kravet du har mot deg. Dette gjør du ved å betale inn beløpet oppgitt på den endelige betalings varslingen du har mottatt fra kredittopplysningsforetaket. Når dette blir registrert betalt vil betalingsanmerkningen slettes ila 3-4 virkedager og du står fritt til å søke om nytt lån uten betalingsanmerkninger.

La kravet forelde

Et annet alternativ om du absolutt ikke har mulighet til å innfri kravet er å la det forelde. Dette vil skje etter 4 år, men i perioden du venter på at kravet skal bli foreldet har du liten eller ingen mulighet til å søke lån, inngå bindende abonnementer som mobiltelefon, boligalarm, strøm og lignende. Det er derfor svært lite gunstig å vente på dette. I tillegg er det heller ingen garanti for at kravet blir slettes ettersom inkassoselskapet kan velge å forfølge kravet juridisk og få det fornyet når 4-års perioden utløper.

Hvordan søker man om omstartslån

Søknadsprosessen for omstartslån er tilnærmet lik tradisjonelle lån, men det er noen detaljer vi trenger ha på plass som vanlige lån ikke krever. Årsaken til dette er at lånet skal brukes til å innfri eksisterende krav som betyr at vi vil trenge en oversikt over disse før vi kan søke om lån. Vi har derfor utarbeidet en fremgangsmåte på hvordan du bør gå frem når du har til hensikt å søke om omstartslån og refinansiere økonomien din. Samme fremgangsmåte gjelder også om du har som ønske å refinansiere uten sikkerhet, men da bortfaller behovet for verdivurdering av bolig. Nedenfor ser du en detaljert oversikt over hvordan vi anbefaler at du går frem for å refinansiere privatøkonomien din på en mest mulig ryddig måte. Det er også verdt å merke seg at bankene gjør individuelle vurderinger og en ryddig presentasjon av din økonomi kan dermed gi positivt utfall av din søknadsprosess.

1. Først og fremst trenger vi en oversikt over hvor mye du skylder og hvem disse beløpene er lånt hos. Den letteste måten du gjør dette på er å starte med de offentlige gjeldsregistrene samt kredittopplysningsbyråene. Her vil du finne oversikt over alt av forbruksgjeld som er rapportert inn av norske kredittforetak. Samle beløp og kreditorer i et regneark eller notisbok slik at du har en fullstendig liste over utestående gjeld.
2. Når vi har oversikt over hvor mye vi skylder og hvor denne gjelden er lånt fra er det på tide å samle nødvendig dokumentasjon for å gjøre søknadsprosessen så rask og effektiv som mulig. Desto raskere vi kan fremlegge nødvendig dokumentasjon for banken det fortere kan vi få utbetalt lånet og starte refinansieringen. For at du skal få innvilget et omstartslån er følgende dokumentasjon et minimum; Siste skattemelding, en verdivurdering av bolig som skal brukes til sikkerhet ikke eldre enn 2 år, inntekts melding, lønnsslipper eller annet bevis på fast inntekt, arbeidskontrakt eller bekreftelse på fast ansettelse med tilsvarende inntekt.
3. Da har vi en fullstendig oversikt over hvor mye vi skylder, samt vi har den nødvendige dokumentasjonen som bankene vil etterlyse før de kan gjennomføre en vurderingen av søknaden vår. Da er det på tide å sende ut selve søknaden. For dette anbefaler vi at du benytter en låneagent spesialisert på refinansiering slik at søknaden din sendes ut til de rette bankene og du når lengst mulig med en og samme søknad.
4. Etter at du har sendt ut søknaden er det bare å vente på svar. Bankene vil gjerne bruke 1-3 virkedager på å innhente nødvendig kredittsjekk, gå gjennom dokumentasjonen din, samt sammenligne den med tilgjengelige register. Om du etter dette oppfyller kravene vil du innen kort tid få tilbud om lån, samt bli presentert med vilkårene for lånet gjennom et gjeldsbrev.
5. Gjeldsbrevet kommer gjerne elektronisk og når du først mottar dette er det viktig å sette seg godt inn i vilkårene som er oppgitt her samt hvilke utgifter og beløp du må forvente for lånet. Alle utgifter, gebyrer og opplysninger knyttet til lånet skal være oppgitt i gjeldsbrevet. Du vil også få fremlagt en nedbetalingsplan som viser hvordan banken forventer at du skal betale tilbake lånet og hvordan månedlige beløp vil se ut.
6. Er du fornøyd med vilkårene presentert i ditt gjeldsbrev etter å ha sammenlignet de forskjellige tilbudene du har mottatt er det på tide å signere gjeldsbrevet og inngå en formell avtale med banken. Dette kan du i de aller fleste tilfeller gjøre raskt og enkelt med BankID.
7. Banken mottar ditt signerte gjeldsbrev og vil iverksette utbetaling i henhold til listen av kreditorer du har oppgitt. Beløpet vil ikke utbetales til din konto, men gå direkte til kreditorene du har oppgitt i søknaden din. Dette sikrer banken at pengene går til formålet de er tiltenkt, men sparer også deg for ekstra arbeid med å gjøre opp gjelden din hos hver enkelt kreditor. Når banken har betalt ut pengene vil eventuelle betalingsanmerkninger bli slettes i kredittopplysningsregistrene ila 1-3 virkedager.
8. Du betaler nedbetaling av ditt nye lån i henhold til nedbetalingsplanen og trenger ikke lenger bekymre deg over at dyre smålån skal løpe løpsk i en uoversiktlig økonomi.

Hvem passer omstartslån for

Det finnes ingen fasit for hvem et omstartslån passer for, men en god regel er at det i de aller fleste tilfeller vil lønne seg å søke om refinansiering om du sitter med to eller flere forbrukslån samtidig. Det kan også være en kombinasjon av forbrukslån, kredittkortgjeld og annen forbruksgjeld slik som nedbetalingsavtaler, kjøpe kontoer og lignende.

Som et godt utgangspunkt kan du forsøke å refinansiere all av forbruksgjeld som har høyere effektiv rente enn 6% og spesielt små lånebeløp som gjerne har svært høy effektiv rente. Dog er det viktig å huske på at man effektivt betaler ned på utestående gjeld og du bør alltid forsøke kvitte deg med kostbar gjeld så raskt som mulig uansett om den refinansieres eller ei.