De fleste av oss har opplevd å få tilsendt et såkalt gjenpartsbrev enten i posten eller i digital postkasse etter at vi har søkt om kredittkort, tegnet nytt abonnement eller valg delbetaling som betalingsmiddel. Noen har også opplevd å få tilsendt et gjenpartsbrev når de søker ny jobb, eller kanskje du nylig har skiftet strømleverandør? Det er stadig flere bedrifter som benytter en kredittsjekk og da i praksis din kreditt score når de skal vurdere din betalingsevne. Det mange ikke er klar over er at din kreditt score ikke bare avgjør om du får innvilget en søknad om lån eller ei, men også hvilke vilkår og betingelser som blir gjeldende for lånet ditt.
I noen tilfeller kan det også være avgjørende å ha god kredittverdighet for å oppfylle kravene om en ansettelse eller lignende. Banker, sikkerhets foretak og lignende krever gjerne at man har god kreditt score som et vilkår for ansettelse. Men nok om hva man kan bruke en kredittvurdering til, du klikket deg riktignok inn på denne artikkelen fordi du lurte på hvordan fungerer en kreditt score og det skal vi se nærmere på nå!
Les mer: Lån med betalingsanmerkning
Hva innebærer en kreditt score?
En kreditt score er måleskalaen bankene benytter for å avgjøre hvor høy risiko det er å låne ut penger til deg som privatperson. De kombinerer derfor en rekke forskjellige opplysninger som resulterer i en score fra 1-100. Opplysningene som legges til grunn når det regnes ut kreditt score er de samme som du får opplyst i gjenpartsbrevet ditt. Nedenfor har vi derfor samlet de opplysningene som inkluderes i din kreditt score:
- Din skattbare inntekt de siste tre årene
- Din kreditthistorikk, inkludert eventuelle betalingsanmerkninger
- Netto Formue som oppgitt i skattemeldingen
- Skatteklasse (hvor høy skatt du har)
- Hvor gammel du er
- Næringsinteresser (Her vil det fremkomme om du f.eks har eierskap i bedrifter, eller er knyttet opp til et enkeltpersonforetak, generelle aksjer vil ikke oppgis her)
Positive faktorer som påvirker din kreditt score er en stabilt høy inntekt uten fravik i frekvens, samt fravær av anmerkninger i din kreditthistorikk. Dette vil hjelpe med å dra din endelige score opp. Du kan derfor positivt påvirke egen kreditt score ved å unngå inkasso og betalingsanmerkninger, samt forsøke å øke din faste inntekt.
Hvordan rangeres Kreditt score?
For at det skal være enkelt for bankene å gjøre en vurdering er tabellen for kredittscore delt inn i 5 forskjellige steg. Disse rangerer fra “anbefaler avslag” til “veldig lav risiko” med flere nivåer i mellom. Hvordan du rangerer på denne listen er basert på de opplysningene vi nevnte i forrige avsnitt. Nedenfor ser du en komplett tabell over de fem forskjellige nivåene som forekommer under en kredittsjekk basert på kreditt score.
- 1-20: “Svært høy risiko”: Anbefales at kunden får avslag.
- 21-29: “Høy risiko”: Forhøyet risiko for mislighold og anbefaler derfor ytterligere manuell sjekk av kundenes økonomi.
- 30-50: “Moderat risiko”: Det foreligger noen risiko for mislighold, men det anbefales at kunde godkjennes. Det bør dog gjennomføres en manuell vurdering.
- 51-70: “Lav risiko”: Det foreligger liten risiko for mislighold og kunden kan godkjennes uten manuell kontroll.
- 71-100: “Veldig lav risiko”: Det foreligger en minimal risiko for utlån til kunden og søknaden kan godkjennes automatisk uten manuell sjekk.
De aller fleste husholdninger i Norge vil ligge på en kreditt score rundt 50. Dette betyr at de har en stabil økonomi, men det kan i noen tilfeller foreligge en liten risiko for mislighold av gjelden. Defero har gjennomført en undersøkelse om hvordan en gjennomsnittlig søker ser ut og fikk opp følgende resultat:
- 42 år gammel
- Mann
- 50 Kreditt score
- 687.000 i årlig inntekt
- Samboer/gift
- Boliglån med 1,88% rente
- Eier egen bolig
- Bor i Oslo/på østlandet
Selv om denne profilen er spesifisert ut i fra kundedatabasen til Defero kan vi se at de aller fleste treffer innenfor profilen. En person med gjennomsnittlig stabil økonomi og god inntekt, men med boliglån i et sentralt område vil i de aller fleste tilfeller havne midt på skalaen med en “moderat” risikoprofil. I de tilfeller hvor man havner over dette gjennomsnittet omhandler det gjerne husholdninger med enten omfattende næringsinteresse eller de som sitter uten gjeld og lån på bolig. Det er derfor ingenting å si på at man blir omtalt som “moderat risiko” dette er et helt vanlig snitt av norske husholdninger.
Hvordan påvirke sin egen kreditt score
Det kan ta noe tid før man får utslag på kreditt score, men det er en rekke tiltak man kan iverksette for å øke sin egen score. Først og fremst må vi vite hvor på skalaen vi foreløpig ligger og dette kan du gjøre helt gratis hos alle de store kredittopplysningsforetakene eksempelvis Bisnode, Experian og Creditsafe. Du logger deg inn med BankID og vil øyeblikkelig få tilgang til dine egne opplysninger slik de er registrert, samt den siste foretatte kredittvurderingen av din personlige økonomi.
Så etter at vi har funnet utgangspunktet vårt er det på tide å se på hvilke muligheter vi har for å forbedre vår kreditt score. De enkleste tiltakene er også de mest effektive og da snakker vi om å øke din egen faste inntekt; enten ved å få høyere lønn, eller legge til flere inntektskilder for å øke totalen. Det er viktig å merke seg at det er inntekt over de tre siste årene som blir tatt hensyn til og det vil derfor hjelpe lite om du får en enorm engangsutbetaling før inntekten faller tilbake til tidligere nivåer.
Neste mulighet er å senke belåningsgraden vår. Det kan være at du har smålån, kredittkortgjeld, forbrukslån eller boliglån. Aktiv nedbetaling på disse vil hjelpe deg med utbedring av forholdet mellom inntekt og forpliktelser noe som igjen vil gi bedre utfall på din kreditt score. Du kan riktignok gå så langt som å forsøke bli helt gjeldsfri, eller skape deg store næringsinteresser, men i de aller fleste tilfeller vil det holde lenge å bedre forholdet mellom gjeld og inntekt. Vi kan derfor konkludere med at det er verdt å følge med på egen kreditt score og du stiller langt sterkere i forhandlinger med f.eks banken om du kan vise til en utmerket kreditt score.