Kreditt
Om du har vært uheldig å pådra seg betalingsanmerkninger eller har aktive inkassosaker kan du fort oppleve å få nei fra banken når du søker refinansiering. Det er derimot viktig å merke seg at selv om man har fått nei fra en bank, betyr det ikke at det er en umulig oppgave å refinansiere. Det finnes flere spesialiserte banker i Norge som tilbyr refinansiering for deg med utfordrende økonom så lenge du kan stille sikkerhet i bolig. Det er derfor ikke umulig å søke refinansiering når banken sier nei, men du må spørre riktig bank.
Det er nettopp det vi skal se litt nærmere på i denne artikkelen og se på hvilke alternativer som finnes for deg som har fått nei hos de tradisjonelle bankene. Først og fremst er det et krav om at man kan stille sikkerhet for lånet for at det skal innvilges dersom man har pådratt seg betalingsanmerkning eller har aktive inkassosaker. Det trenger ikke være din bolig, men noen må stille sikkerhet for lånet. Det kan også være en gjeldfri fritidsbolig, eller hus til samboeren, kjæreste, foreldre eller besteforeldre. Det viktigste for banken er at det legges sikkerhet til grunne for at lånet skal vurderes.
Les mer: Et omstartslån kan være løsningen
Det kan kanskje virke rart at noen banker er villig til å innvilge søknader om refinansiering når banken sier nei. Mange som sitter med høy kredittkortgjeld, forbrukslån eller annen gjeld med skyhøy rente opplever at banken konsekvent sier nei til forsøkene på ny finansiering. Mye skyldes dette at bankene har et svært firkantet system for hvordan de vurderer en lånesøknad og om du enten har høy gjeld, eller betalingsanmerkninger vil dette automatisk føre til avslag på søknaden uansett hvor mye sikkerhet du har evne til å stille.
Da kommer spesialist banker slik som Nordax, Bank2 og Bluestep inn. Disse tilbyr et boliglån som har høyere rente enn vanlige boliglån, men tilbyr deg å samle all dyr forbruksgjeld inn i boliglånet. På denne måten får du ryddet opp i økonomien og oppnår langt gunstigere vilkår på gjelden din. Der tradisjonelle boliglån gjerne ligger på 1-3% må du forvente at ditt nye samlelån gjerne har en effektiv rente mellom 5-8%. Det betyr at lånet ofte er to eller tre ganger dyrere enn vanlige boliglån, men dog vesentlig lavere enn forbrukslån og kredittkort som gjerne ligger på rentenivåer mellom 15-38%.
I tillegg vil du motta en fast månedlig nedbetalingsplan, kun en enkelt faktura og termingebyr fra kun en kreditor. Dette vil være med på å gi deg bedre fleksibilitet i hverdagen og unngå at du betaler gebyrer til flere kreditorer hver eneste måned.
Som vi nevnte tidligere er det både positive og negative sider med å benytte en spesialist bank til å refinansiere med sikkerhet i bolig. Du får samlet all dyr forbruksgjeld i et nytt lån og får en bedre oversikt over egen privatøkonomi, men som vi også påpekte vil du i de aller fleste tilfeller oppleve at renten på boliglånet skyter i været sammenlignet med det du hadde tidligere.
Det er derfor de fleste som benytter slike løsninger kun er kunde i en spesialist bank i 3 år før de på nytt refinansierer. Hvorfor skal vi se litt nærmere på nå. Når du refinansierer med sikkerhet i bolig får du i praksis utstedt et nytt boliglån med høyere rente enn vanlige lån, men med muligheten til å få all forbruksgjeld bakt inn i ditt nye boliglån. Dette er et svært nyttig verktøy kortsiktig, men om du fordeler det over hele nedbetalingsperioden vil det fort bli en svært kostbar løsning.
De fleste benytter derfor dette som en midlertidig løsning og får samlet all sin gjeld i et lån. Deretter betaler man ned på lånet i henhold til nedbetalingsplan i noen år slik at man kan vise til god betalingshistorikk, men når dette er gjort bør du forsøke å komme deg tilbake til vilkår for et ordinært boliglån. Du har nå en ryddigere økonomi enn tidligere og har blitt kvitt betalingsanmerkningene som tidligere gjorde det nødvendig med refinansiering. Med dette i bakhodet kan du raskt og enkelt søke om å refinansiere lånet enda en gang, men denne gangen søker du hos din gamle bank, eller en ny bank som tilbyr vanlig boliglån. Da vil du få tilbake den lave renten som er vanlig for boliglån og kan fortsette å betale ned på gjelden med gunstigere vilkår enn spesialist bankene kan tilby deg.
Les mer: Slik får du lån med betalingsanmerkning
Når du har gjennomført den nødvendige refinansieringen og bygd opp tilstrekkelig betalingshistorikk er det på tide å søke om refinansiering enda en gang. Denne gangen skal du dog søke om vanlig boliglån hos de tradisjonelle bankene slik at du oppnår gunstigere vilkår. Det er her en finansagent som Tjenestetorget, Lendo eller Motty Finans kommer inn i bildet. Ved å sende ut søknaden din hos en finansagent som disse vil du automatisk nå ut til flere banker samtidig og konkurranseutsette lånet ditt.
Dette gjør at bankene i praksis må konkurrere om å tilby deg de mest gunstige vilkårene for å vinne ditt kundeforhold og er noe du som forbruker virkelig kan dra nytte av. Du sikrer deg de beste vilkårene tilgjengelig og kan i noen tilfeller også reforhandle avtalene ytterligere om to eller flere banker presenterer tilsvarende gode vilkår. Det er derfor både tidsbesparende og effektivt å benytte en finansagent fremfor at du skal sitte i timesvis å sammenligne rentenivåer og vilkår før du sender ut individuelle søknader hos hver enkelt bank.
Som vi har sett i denne artikkelen kan en refinansiering være det som skal til for at du gjentar kontroll på egen privatøkonomi. Det er viktig å huske at det er individuelle vurderinger av din personlige økonomi som har utfalls kraft på hvilke vilkår du ender opp med i ditt endelige tilbud. Les derfor vilkårene for hvert tilbud nøye, men forsøk også å hente inn tilbud fra flere banker samtidig slik at du raskt kan se hva markedet generelt ligger på og hvilke betingelser du kan oppnå hos forskjellige banker. Prøv gjerne å sette bankene opp mot hverandre og se om de er villige til å reforhandle avtalen ytterligere for å slå en konkurrerende bank på tilbudet.
